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　　近日,，山西省聯(lián)社臨汾審計(jì)中心《全面授信互聯(lián)網(wǎng)信貸項(xiàng)目》在全國(guó)農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展專(zhuān)題研討會(huì)上榮獲“首屆全國(guó)農(nóng)村中小銀行金融科技助力鄉(xiāng)村振興”最具社會(huì)效應(yīng)獎(jiǎng),。該獎(jiǎng)項(xiàng)由《中國(guó)農(nóng)村金融》雜志社和中國(guó)信息通訊研究院聯(lián)合評(píng)選。自2019年開(kāi)始研發(fā)全面授信互聯(lián)網(wǎng)信貸項(xiàng)目以來(lái),，省聯(lián)社臨汾審計(jì)中心針對(duì)全市16家縣級(jí)機(jī)構(gòu)農(nóng)信社情況各異,、需求不同等因素，對(duì)各農(nóng)商行整村授信系統(tǒng)逐步上線推進(jìn)實(shí)施,，至2021年3月全市16家縣級(jí)機(jī)構(gòu)已全部上線投入使用,，且運(yùn)行平穩(wěn)，反響較好,，成效突出,。

　　為深入貫徹落實(shí)“百行進(jìn)萬(wàn)企”“萬(wàn)人進(jìn)萬(wàn)村”等鄉(xiāng)村振興工作實(shí)施方案要求,，臨汾審計(jì)中心運(yùn)用科技賦能上線“臨汾農(nóng)信互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)”項(xiàng)目,，以網(wǎng)貸、風(fēng)控,、大數(shù)據(jù),、整村授信四大系統(tǒng)為依托，進(jìn)一步強(qiáng)化科技賦能,，推進(jìn)信貸業(yè)務(wù)與金融科技融合發(fā)展,。2019年3月在全轄多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)同時(shí)開(kāi)展了全面授信啟動(dòng)儀式，各農(nóng)商行與村委負(fù)責(zé)人簽訂了“推進(jìn)全面授信 助力鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略合作協(xié)議,，確保授信工作“一戶(hù)不落”“人人參與”,。在實(shí)踐探索中，逐漸走出了一條符合自身特色的全面授信模式,，簡(jiǎn)要概括為“1128”,，即發(fā)揮“黨建引領(lǐng)”核心優(yōu)勢(shì)，依托“科技智能”專(zhuān)業(yè)平臺(tái),，采用“熟人+大數(shù)據(jù)”兩個(gè)風(fēng)控模型,，實(shí)現(xiàn)“精準(zhǔn)獲客、數(shù)據(jù)錄入,、評(píng)級(jí)授信,、簽約辦貸,、用信放款、結(jié)息還款,、貸后管理,、檔案留存”八個(gè)電子化。

　　黨建引領(lǐng)“塑魂”,。臨汾審計(jì)中心充分發(fā)揮黨委領(lǐng)航掌舵,、支部堡壘陣地、黨員干部先鋒模范作用,，實(shí)現(xiàn)了黨建工作與授信工作的齊抓共管,、齊推共進(jìn)。特別是加強(qiáng)與各縣政府溝通,，重點(diǎn)推進(jìn)“黨建引領(lǐng) 全面授信 助力鄉(xiāng)村振興”活動(dòng)落地見(jiàn)效,。同時(shí)，積極對(duì)接各縣委組織部,，通過(guò)聘任,、派駐金融村官、金融專(zhuān)員的形式,，扎實(shí)推進(jìn)“我為群眾辦實(shí)事”實(shí)踐活動(dòng),，全面助力鄉(xiāng)村振興。

　　三級(jí)授信“固本”,。為了解決貸款投放不足,、營(yíng)銷(xiāo)人員較少等問(wèn)題，臨汾審計(jì)中心搭建了“辦貸機(jī)構(gòu)—集中審查中心—授信審批中心”三級(jí)授信體系,，以“全員營(yíng)銷(xiāo),、進(jìn)村入戶(hù)、評(píng)級(jí)授信”為工作重點(diǎn),，提升了評(píng)級(jí)授信和用信的覆蓋面,。并依托“三級(jí)授信”體系，開(kāi)展了“全轄區(qū)營(yíng)銷(xiāo)+全員營(yíng)銷(xiāo)”,，并采用“系統(tǒng)風(fēng)控模型+隨機(jī)分配”貸款審批方式,，減少人為因素干擾，嚴(yán)格防控貸款風(fēng)險(xiǎn),。

　　全面授信“聚力”,。如何最大限度避免人為因素導(dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)?臨汾審計(jì)中心在對(duì)標(biāo)先進(jìn)中明確了全流程電子化是唯一的出路。該行通過(guò)獲客電子化,，暢通了客戶(hù)申貸渠道,，解決了傳統(tǒng)獲客手段單一、坐門(mén)等客現(xiàn)象嚴(yán)重的問(wèn)題;通過(guò)授信電子化，實(shí)現(xiàn)了客戶(hù)經(jīng)理現(xiàn)場(chǎng)授信,，解決了資料手工錄入繁瑣,、數(shù)據(jù)失真現(xiàn)象;通過(guò)評(píng)級(jí)電子化，實(shí)現(xiàn)了授信額度科學(xué)合理,，有效扭轉(zhuǎn)了授信評(píng)級(jí)單憑印象,、人情貸款無(wú)法根除的情況;通過(guò)簽約電子化，實(shí)現(xiàn)了信貸制度的有效執(zhí)行,，杜絕了簽約流程不夠規(guī)范,、借名貸款案件時(shí)發(fā)的情況;通過(guò)用信電子化，實(shí)現(xiàn)了“數(shù)據(jù)多跑路,、客戶(hù)少跑腿”,，解決了放款流程手續(xù)復(fù)雜、客戶(hù)用信體驗(yàn)不佳的問(wèn)題;通過(guò)結(jié)息電子化,，實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)端自主歸還貸款,，解決了現(xiàn)金還款操作不便、客戶(hù)地域因素限制的問(wèn)題;通過(guò)管理電子化,，實(shí)現(xiàn)了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)分析,，解決了貸款管理不夠及時(shí)、績(jī)效考核作用不強(qiáng)的問(wèn)題;通過(guò)檔案電子化,，實(shí)現(xiàn)了無(wú)紙化辦公,，解決了檔案保管費(fèi)時(shí)費(fèi)力、紙質(zhì)資料容易丟失的問(wèn)題,，為授信工作的提檔加速提供了保障,。

　　風(fēng)控模型“預(yù)防”。臨汾審計(jì)中心將歷史經(jīng)驗(yàn)與現(xiàn)代科技相結(jié)合,，創(chuàng)新性地引入了“熟人+大數(shù)據(jù)”風(fēng)控模型,，針對(duì)性地解決了農(nóng)戶(hù)大數(shù)據(jù)信息不健全的情況,，使客戶(hù)“畫(huà)像”更加精準(zhǔn),，實(shí)現(xiàn)了智能化測(cè)算額度、實(shí)時(shí)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警,、動(dòng)態(tài)化管理處置,，保障了信貸資金的安全。依靠“背靠背”評(píng)議,，篩選出“黑,、灰、綠,、白”名單,，結(jié)合大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，對(duì)客戶(hù)的信用狀況進(jìn)行定性評(píng)價(jià);借助風(fēng)險(xiǎn)決策引擎技術(shù)以及反欺詐模型、評(píng)分卡模型,、利率模型等,，對(duì)客戶(hù)的授信額度、貸款利率等進(jìn)行定量評(píng)價(jià),，不僅實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)控制的“關(guān)口前移”,，還杜絕了人為因素干擾和道德風(fēng)險(xiǎn)，解決了客戶(hù)經(jīng)理懼貸,、惜貸,、亂貸等問(wèn)題。

　　服務(wù)優(yōu)勢(shì)“凸顯”,。整村授信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了客戶(hù)經(jīng)理持平板(PAD)上門(mén)收集客戶(hù)資料,，現(xiàn)場(chǎng)對(duì)登錄系統(tǒng)的客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行人臉識(shí)別，通過(guò)百度地圖對(duì)客戶(hù)居住地或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)行定位,，通過(guò)OCR技術(shù)對(duì)客戶(hù)身份證進(jìn)行識(shí)別,，聯(lián)網(wǎng)核查，同時(shí)對(duì)其他證件資料,、實(shí)物資產(chǎn)等進(jìn)行影像信息采集,，提高了客戶(hù)資料的真實(shí)性;極大地滿(mǎn)足了客戶(hù)不找人、少跑腿,、時(shí)間快的業(yè)務(wù)辦理需求,，一筆貸款從申請(qǐng)、調(diào)查,、審查,、審批、綁卡,、授信,、用信等流程全部在移動(dòng)平板電腦上辦理，以往最快三天才能辦結(jié)的手續(xù)現(xiàn)在最快10分鐘貸款即發(fā)放到位,，使廣大群眾足不出戶(hù)就享受到高效便捷的信貸服務(wù),。

　　截至目前，全市農(nóng)信社通過(guò)全面授信系統(tǒng)累計(jì)授信6.17萬(wàn)戶(hù),，金額53.11億元,，當(dāng)前用信4.13萬(wàn)戶(hù)，金額29.37億元,，累計(jì)用信5.51萬(wàn)戶(hù),，金額64.84億元。為16家縣級(jí)行社上線104個(gè)信貸產(chǎn)品,，農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)類(lèi)50個(gè),，農(nóng)戶(hù)消費(fèi)類(lèi)34個(gè),，公職、工薪類(lèi)20個(gè),。累計(jì)拒絕客戶(hù)1.35萬(wàn)戶(hù),，其中人民銀行征信數(shù)據(jù)強(qiáng)制拒絕6308戶(hù)，法院限高數(shù)據(jù)拒絕399戶(hù),，特殊名單(法院失信人)數(shù)據(jù)拒絕149戶(hù),，外部信用類(lèi)反欺詐數(shù)據(jù)拒絕881戶(hù)，客戶(hù)在互聯(lián)網(wǎng)上的借貸意向和借貸行為類(lèi)數(shù)據(jù)提示拒絕5784戶(hù),。(申靜靜)