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　　自打2015年正式實(shí)施銀行賬戶及支付賬戶分類管理開始,，央媽似乎就操碎了心，尤其每年歲末,，若不圍繞賬戶及其支付結(jié)算應(yīng)用發(fā)倆文件,，都不能算過新年,，如果倆不行，那就再來五個(gè)： 

　　2015年12月25日發(fā)布 《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》,，三天之后12月28日,，發(fā)布《非銀支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（中國人民銀行公告【2015】43號(hào)）；去年央媽特別著急,，沒等到年尾,，11月26日發(fā)布特急文件《中國人民銀行關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的通知》（銀發(fā)【2016】302號(hào)），再次重申銀行三類賬戶管理要求,；今年,，11月24日發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)整治工作的通知》（銀發(fā)辦【2017】217號(hào)），12月21日發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于規(guī)范支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)的通知》（銀發(fā)【2017】281號(hào)）,，嗯嗯,，今年應(yīng)該完成任務(wù)咯……然鵝，以為央媽已刀槍入庫就此跨年的,，顯然大錯(cuò)特錯(cuò)了,！就在今天，《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)<條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）的通知>》（銀發(fā)【2017】296 號(hào)）發(fā)布了,，配套還印發(fā)了安全技術(shù),、受理終端技術(shù)等兩個(gè)規(guī)范，這是學(xué)貫落立豐碑的節(jié)奏……哥略讀之后,，突出的感覺是兩層區(qū)隔和五個(gè)回歸,。 

　　一、兩層區(qū)隔 

　　辦法第十二條區(qū)分了A-D四級(jí)風(fēng)險(xiǎn)防范能力所對(duì)應(yīng)的風(fēng)控能力判別標(biāo)準(zhǔn)和相應(yīng)的條碼支付限額,，哥覺得： 

　　第一層區(qū)隔在于靜態(tài)碼和動(dòng)態(tài)碼,。動(dòng)態(tài)碼支付限額從單一賬戶單日累計(jì)1000元到5000元及至無限額（自主設(shè)定）不等，而靜態(tài)條碼模式下,，僅支持500元以內(nèi)的掃碼交易,； 

　　第二層區(qū)隔則在于，銀行主體和支付機(jī)構(gòu)主體,。對(duì)于銀行而言,，對(duì)應(yīng)明確了從A-D四個(gè)層級(jí)單一銀行賬戶單日累計(jì)限額，對(duì)于支付機(jī)構(gòu),，則對(duì)應(yīng)明晰了所有支付賬戶相應(yīng)的單日累計(jì)限額,，以及所有快捷支付交易所對(duì)應(yīng)的單日累計(jì)限額。 

　　哥的理解,，上述兩個(gè)區(qū)隔,，應(yīng)將使以銀行賬戶為基礎(chǔ)，一二三類戶分別為錢箱,、錢包,、零錢的功能依次遞減的功能定位,，以及支付賬戶依托銀行賬戶而開立，小額,、快捷,、便民的賬戶屬性，更為明晰和突出,，同時(shí)也為銀行依托二三類戶發(fā)展條碼支付留出了政策空間,。這對(duì)于此前失手支付市場(chǎng)江山，被支付機(jī)構(gòu)備付金存款牽制,，進(jìn)而喪失了對(duì)客戶,、場(chǎng)景以及數(shù)據(jù)掌控的銀行業(yè)而言，尤其在比拼零售業(yè)務(wù)存款根基的當(dāng)下,，伴隨著支付機(jī)構(gòu)備付金集中存管,、網(wǎng)聯(lián)統(tǒng)一接入、銀聯(lián)云閃付發(fā)力,，深耕支付業(yè)務(wù),，也許是個(gè)機(jī)會(huì)……也許…… 

　　二、五個(gè)回歸 

　　一是條碼支付正式回歸,。話說,，去年8月，支付清算協(xié)會(huì)向會(huì)員單位下發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（征求意見稿）》,，已經(jīng)試圖針對(duì)條碼支付做系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范要求,，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)層級(jí)差異，對(duì)條碼支付額度分三級(jí)進(jìn)行分類管理,。這對(duì)于支付市場(chǎng)而言,，無異于宣告曾在2014年3月一度被緊急叫停的二維碼支付業(yè)務(wù)正式回歸，盡管這項(xiàng)業(yè)務(wù)這些年從未真正退場(chǎng),。如果說,，征求意見稿的意義在于首肯了以二維碼為代表的條碼支付的合規(guī)性，本次系列規(guī)范的出臺(tái),，則在進(jìn)一步明晰細(xì)化征求意見稿的基礎(chǔ)上，更清晰地釋放了這項(xiàng)業(yè)務(wù)及管理均需回歸本質(zhì)的監(jiān)管信號(hào): 

　　二是強(qiáng)調(diào)回歸主體資格,，持什么牌干什么事,。文件明確，開展條碼支付需要嚴(yán)格遵循業(yè)務(wù)資質(zhì)要求：非銀支付機(jī)構(gòu)需取得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可,，支付機(jī)構(gòu)為實(shí)體特約商戶和網(wǎng)絡(luò)特約商戶提供條碼服務(wù)的,，應(yīng)當(dāng)分別獲得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可和網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可。各種無證經(jīng)營均在清理之列,。規(guī)范第五條同時(shí)明確,，支付機(jī)構(gòu)不得基于條碼技術(shù),，從事或變相從事證券、保險(xiǎn),、信貸,、融資、理財(cái),、擔(dān)保,、信托、貨幣兌換,、現(xiàn)金存取等服務(wù),。前面所列不用多說，需要強(qiáng)調(diào)的是,，支付機(jī)構(gòu)通過掃碼做現(xiàn)金存取是被明令禁止的哈,！央媽這是補(bǔ)充明晰了對(duì)于某銀行自助機(jī)具實(shí)現(xiàn)某寶掃碼取現(xiàn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管態(tài)度！兩個(gè)字,，違規(guī),！ 

　　三是強(qiáng)調(diào)回歸支付清算體系，直連必須限期清理和斷掉,。與281號(hào)文精神一致,，《辦法》再次重申，銀行,、支付機(jī)構(gòu)開展條碼支付涉及跨行交易時(shí),，應(yīng)當(dāng)通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)處理，銀行,、支付機(jī)構(gòu)不得新增直連處理?xiàng)l碼支付業(yè)務(wù),，存量業(yè)務(wù)應(yīng)加快遷移到合法清算機(jī)構(gòu)處理。換言之,，包括條碼在內(nèi)的任何形式的支付活動(dòng),，都必須回歸支付清算體系。 

　　四是強(qiáng)調(diào)回歸收單本質(zhì),，維護(hù)收單業(yè)務(wù)規(guī)則和支付服務(wù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序,。近年來，支付業(yè)務(wù)參與者在為客戶提供支付便利的同時(shí),，不僅收獲了客戶和業(yè)務(wù),，也收獲了作為支付業(yè)務(wù)“衍生物”的備付金，后者尤其使支付機(jī)構(gòu)得以“在定價(jià)和市場(chǎng)推廣策略中采取傾銷,、交叉補(bǔ)貼等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段,，濫用本機(jī)構(gòu)及關(guān)聯(lián)企業(yè)的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位，排除,、限制支付服務(wù)競(jìng)爭(zhēng),，導(dǎo)致支付行業(yè)無序發(fā)展和不公平競(jìng)爭(zhēng),，擾亂市場(chǎng)秩序”。好吧,，對(duì)于市場(chǎng)亂象,，央媽其實(shí)心明眼亮……哥覺得，照此,，被不守規(guī)矩的壞孩子們奪走的,，似乎都還有機(jī)會(huì)要回來。央媽是秋后算賬,，還是既往不咎,，且容我等繼續(xù)觀察。 

　　五是強(qiáng)調(diào)回歸風(fēng)控及自律管理本源,，條碼支付的定位是小額,、便民。條碼支付帶來了諸多新奇體驗(yàn)和支付便利,，但盜取支付憑證,、盜用資金、攜帶病毒,、木馬竊取賬戶或支付敏感信息,、信用卡套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)隱患也相伴而生，因此,，規(guī)范條碼生成和受理,，加強(qiáng)商戶管理和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，提升銀行,、支付機(jī)構(gòu)等市場(chǎng)主體自律能力,，嚴(yán)格外包服務(wù)管理，強(qiáng)化客戶自我風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),，貫穿條碼支付業(yè)務(wù)各主體及各“流轉(zhuǎn)路段”的風(fēng)險(xiǎn)控制不可或缺,。支付清算協(xié)會(huì)將發(fā)揮更加重要的作用：條碼支付特約商戶納入特約商戶信息系統(tǒng)，外包服務(wù)機(jī)構(gòu)納入評(píng)級(jí)管理體系,，銀行及支付機(jī)構(gòu)納入自律管理,。 

　　先寫這么多，成文倉促,，難免疏漏乃至誤讀,，歡迎拍磚、商榷和指正,。借此機(jī)會(huì)，送上誠摯謝意,，感謝您的不吝關(guān)注,！并祝新年快樂,，闔府安康，心圓意滿,！ (作者：老網(wǎng)關(guān))