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　　自打2015年正式實施銀行賬戶及支付賬戶分類管理開始,，央媽似乎就操碎了心,，尤其每年歲末，若不圍繞賬戶及其支付結(jié)算應(yīng)用發(fā)倆文件,，都不能算過新年,，如果倆不行，那就再來五個： 

　　2015年12月25日發(fā)布 《關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù)加強賬戶管理的通知》,，三天之后12月28日,，發(fā)布《非銀支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（中國人民銀行公告【2015】43號）；去年央媽特別著急,，沒等到年尾,，11月26日發(fā)布特急文件《中國人民銀行關(guān)于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》（銀發(fā)【2016】302號），再次重申銀行三類賬戶管理要求,；今年,，11月24日發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)整治工作的通知》（銀發(fā)辦【2017】217號），12月21日發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于規(guī)范支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)的通知》（銀發(fā)【2017】281號）,，嗯嗯,，今年應(yīng)該完成任務(wù)咯……然鵝，以為央媽已刀槍入庫就此跨年的,，顯然大錯特錯了,！就在今天，《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)<條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）的通知>》（銀發(fā)【2017】296 號）發(fā)布了,，配套還印發(fā)了安全技術(shù),、受理終端技術(shù)等兩個規(guī)范，這是學(xué)貫落立豐碑的節(jié)奏……哥略讀之后,，突出的感覺是兩層區(qū)隔和五個回歸,。 

　　一、兩層區(qū)隔 

　　辦法第十二條區(qū)分了A-D四級風(fēng)險防范能力所對應(yīng)的風(fēng)控能力判別標(biāo)準(zhǔn)和相應(yīng)的條碼支付限額,，哥覺得： 

　　第一層區(qū)隔在于靜態(tài)碼和動態(tài)碼,。動態(tài)碼支付限額從單一賬戶單日累計1000元到5000元及至無限額（自主設(shè)定）不等，而靜態(tài)條碼模式下,，僅支持500元以內(nèi)的掃碼交易,； 

　　第二層區(qū)隔則在于，銀行主體和支付機構(gòu)主體,。對于銀行而言,，對應(yīng)明確了從A-D四個層級單一銀行賬戶單日累計限額，對于支付機構(gòu),，則對應(yīng)明晰了所有支付賬戶相應(yīng)的單日累計限額,，以及所有快捷支付交易所對應(yīng)的單日累計限額,。 

　　哥的理解，上述兩個區(qū)隔,，應(yīng)將使以銀行賬戶為基礎(chǔ),，一二三類戶分別為錢箱、錢包,、零錢的功能依次遞減的功能定位,，以及支付賬戶依托銀行賬戶而開立,，小額,、快捷、便民的賬戶屬性,，更為明晰和突出,，同時也為銀行依托二三類戶發(fā)展條碼支付留出了政策空間。這對于此前失手支付市場江山,，被支付機構(gòu)備付金存款牽制,，進(jìn)而喪失了對客戶、場景以及數(shù)據(jù)掌控的銀行業(yè)而言,，尤其在比拼零售業(yè)務(wù)存款根基的當(dāng)下,，伴隨著支付機構(gòu)備付金集中存管、網(wǎng)聯(lián)統(tǒng)一接入,、銀聯(lián)云閃付發(fā)力,，深耕支付業(yè)務(wù)，也許是個機會……也許…… 

　　二,、五個回歸 

　　一是條碼支付正式回歸,。話說，去年8月,，支付清算協(xié)會向會員單位下發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（征求意見稿）》,，已經(jīng)試圖針對條碼支付做系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范要求，并根據(jù)風(fēng)險層級差異,，對條碼支付額度分三級進(jìn)行分類管理,。這對于支付市場而言，無異于宣告曾在2014年3月一度被緊急叫停的二維碼支付業(yè)務(wù)正式回歸,，盡管這項業(yè)務(wù)這些年從未真正退場,。如果說，征求意見稿的意義在于首肯了以二維碼為代表的條碼支付的合規(guī)性,，本次系列規(guī)范的出臺,，則在進(jìn)一步明晰細(xì)化征求意見稿的基礎(chǔ)上，更清晰地釋放了這項業(yè)務(wù)及管理均需回歸本質(zhì)的監(jiān)管信號: 

　　二是強調(diào)回歸主體資格,，持什么牌干什么事,。文件明確,，開展條碼支付需要嚴(yán)格遵循業(yè)務(wù)資質(zhì)要求：非銀支付機構(gòu)需取得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可，支付機構(gòu)為實體特約商戶和網(wǎng)絡(luò)特約商戶提供條碼服務(wù)的,，應(yīng)當(dāng)分別獲得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可和網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可,。各種無證經(jīng)營均在清理之列,。規(guī)范第五條同時明確，支付機構(gòu)不得基于條碼技術(shù),，從事或變相從事證券,、保險,、信貸,、融資,、理財、擔(dān)保,、信托、貨幣兌換,、現(xiàn)金存取等服務(wù),。前面所列不用多說，需要強調(diào)的是,，支付機構(gòu)通過掃碼做現(xiàn)金存取是被明令禁止的哈,！央媽這是補充明晰了對于某銀行自助機具實現(xiàn)某寶掃碼取現(xiàn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管態(tài)度！兩個字,，違規(guī),！ 

　　三是強調(diào)回歸支付清算體系，直連必須限期清理和斷掉,。與281號文精神一致,，《辦法》再次重申，銀行,、支付機構(gòu)開展條碼支付涉及跨行交易時,，應(yīng)當(dāng)通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質(zhì)的清算機構(gòu)處理，銀行,、支付機構(gòu)不得新增直連處理條碼支付業(yè)務(wù),，存量業(yè)務(wù)應(yīng)加快遷移到合法清算機構(gòu)處理。換言之，包括條碼在內(nèi)的任何形式的支付活動,，都必須回歸支付清算體系,。 

　　四是強調(diào)回歸收單本質(zhì)，維護(hù)收單業(yè)務(wù)規(guī)則和支付服務(wù)市場公平競爭秩序,。近年來,，支付業(yè)務(wù)參與者在為客戶提供支付便利的同時，不僅收獲了客戶和業(yè)務(wù),，也收獲了作為支付業(yè)務(wù)“衍生物”的備付金,，后者尤其使支付機構(gòu)得以“在定價和市場推廣策略中采取傾銷、交叉補貼等不正當(dāng)競爭手段,，濫用本機構(gòu)及關(guān)聯(lián)企業(yè)的市場優(yōu)勢地位,，排除、限制支付服務(wù)競爭,，導(dǎo)致支付行業(yè)無序發(fā)展和不公平競爭,，擾亂市場秩序”。好吧,，對于市場亂象，央媽其實心明眼亮……哥覺得,，照此,，被不守規(guī)矩的壞孩子們奪走的，似乎都還有機會要回來,。央媽是秋后算賬,，還是既往不咎，且容我等繼續(xù)觀察,。 

　　五是強調(diào)回歸風(fēng)控及自律管理本源,，條碼支付的定位是小額、便民,。條碼支付帶來了諸多新奇體驗和支付便利,，但盜取支付憑證、盜用資金,、攜帶病毒,、木馬竊取賬戶或支付敏感信息、信用卡套現(xiàn)等風(fēng)險隱患也相伴而生,，因此,，規(guī)范條碼生成和受理，加強商戶管理和業(yè)務(wù)風(fēng)險管理,，提升銀行,、支付機構(gòu)等市場主體自律能力，嚴(yán)格外包服務(wù)管理，強化客戶自我風(fēng)險防范意識,，貫穿條碼支付業(yè)務(wù)各主體及各“流轉(zhuǎn)路段”的風(fēng)險控制不可或缺,。支付清算協(xié)會將發(fā)揮更加重要的作用：條碼支付特約商戶納入特約商戶信息系統(tǒng)，外包服務(wù)機構(gòu)納入評級管理體系,，銀行及支付機構(gòu)納入自律管理,。 

　　先寫這么多，成文倉促,，難免疏漏乃至誤讀,，歡迎拍磚、商榷和指正,。借此機會,，送上誠摯謝意，感謝您的不吝關(guān)注,！并祝新年快樂,，闔府安康，心圓意滿,！ (作者：老網(wǎng)關(guān))