臨汾新聞網(wǎng)訊 如今,隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立和個(gè)體,、私營經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展,民間借貸日趨活躍,,與此同時(shí),,民間借貸所帶來的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增多,。那么,,到底什么是民間借貸,,它存在哪些風(fēng)險(xiǎn)?我們應(yīng)當(dāng)如何防范呢,?為此,,記者向律師進(jìn)行了一番了解。
什么是民間借貸?
民間借貸是指自然人,、法人,、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為,。企業(yè)為了生產(chǎn)經(jīng)營需要而相互拆借資金,,且不以拆借業(yè)務(wù)為常業(yè)的,,應(yīng)作民間借貸案件處理。也就是說除了國家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)以外的自然人,、法人及其他組織之間的資金借貸行為都是民間借貸,。
有哪些風(fēng)險(xiǎn)?
1.當(dāng)心高利貸“套路”
根據(jù)相關(guān)司法解釋,,民間借貸年息超過24%不受法律保護(hù),,年息超過36%為無效,應(yīng)予返還,。高利貸存在的風(fēng)險(xiǎn),,不僅體現(xiàn)在利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過24%的司法保護(hù)線,而且常常體現(xiàn)在借款及還款各個(gè)環(huán)節(jié)的“套路”中,。如借款時(shí),,為規(guī)避高利息,將利息計(jì)入本金中計(jì)算復(fù)利,,預(yù)先將利息在借款本金中予以扣除,,在借條上體現(xiàn)不出高利貸的痕跡;還款時(shí),,償付高額利息后沒有憑據(jù)或高額利息轉(zhuǎn)為本金,,重新出具借條等等,造成在訴訟中對于債務(wù)人無論是實(shí)際借款數(shù)額,,還是還款數(shù)額的查明均十分困難,,債務(wù)人的權(quán)益難以保障;部分新興的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái),,名義上利息很低,,但因要收取名目繁多的各種費(fèi)用,實(shí)際費(fèi)用極高,。
關(guān)于民間借貸的利息,,具體分為三個(gè)層次,對年息36%以上法院不予保護(hù)且支持返還超付款項(xiàng),;對年息24%—36%之間法院不予保護(hù),,已自愿支付的不支持返還;對年息在24%以下的法院依法保護(hù),。
2.當(dāng)心非法集資“陷阱”
律師表示,,在民間借貸中,許多出借方缺乏相應(yīng)的法律知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),,缺乏對借貸去向和投資目標(biāo)的認(rèn)知,,缺乏對實(shí)際借款人征信和償付能力水平的考察,或者盲目相信高收益宣傳,,一不小心就誤入了非法集資犯罪和傳銷的陷阱,,導(dǎo)致投資“血本無歸”,。當(dāng)民間借貸“遇上”非法集資犯罪后,當(dāng)事人以民間借貸為由提起民事訴訟,,將會(huì)面臨其權(quán)益得不到有效保障的諸多風(fēng)險(xiǎn),。
如何防范糾紛?
1.訂立書面協(xié)議,,注意妥善保存,。
在現(xiàn)實(shí)生活中,民間借貸大多數(shù)發(fā)生在親戚朋友之間,,由于這些人平時(shí)關(guān)系比較密切,,出于信任或者礙于情面,民間借貸關(guān)系往往是以口頭協(xié)議的形式訂立,,無任何書面證據(jù),。在這種情況下,一旦一方予以否認(rèn),,對方就會(huì)因?yàn)槟貌怀鲎C據(jù)而陷入“空口無憑”的境地,,即使訴至法院,出借人也會(huì)因舉證不能而敗訴,。由此可見,,出、借方訂立書面協(xié)議是大有必要的,。另外為了保護(hù)出借人的合法權(quán)益,,出借人必須注意妥善保存書面協(xié)議等證據(jù),以便日后發(fā)生糾紛時(shí)有所依據(jù),。
2.書面協(xié)議內(nèi)容合法全面,。
出借雙方訂立書面協(xié)議應(yīng)載明出借人和借款人姓名、幣種,、數(shù)額,、用途、期限,、利率,、還款方式和違約責(zé)任等內(nèi)容。對于他人提出的借款要求,,出借人務(wù)必要問明對方的借款用途,,決定當(dāng)借不當(dāng)借,如果出借人明知借款人是為了進(jìn)行賭博,、走私,、詐騙、買賣毒品或販賣槍支等非法活動(dòng)而仍借款的,則屬于違法借貸,,其借貸關(guān)系不受法律保護(hù),。
3.利息約定明確。
在民間借貸關(guān)系中,,借貸雙方最容易發(fā)生矛盾的是利息,。有關(guān)法律規(guī)定民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行利率,,但最高不得超過銀行同期貸款利率的4倍,,超出部分的利息不予保護(hù)。還規(guī)定公民之間的借款,,出借人將利息計(jì)入本金計(jì)復(fù)利的,,不予保護(hù)。另外,,自然人之間的借款合同對利息沒有約定或約定不明確的,,視為不支付利息。所以,,對利息的約定一定要符合法律規(guī)定,,并且要約定明確。
4.重視借款期限屆滿時(shí)的債權(quán)保護(hù),。
我國民法通則規(guī)定,,向人民法院請求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為2年,訴訟時(shí)效期間從知道或應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害起計(jì)算,,但是從權(quán)利被侵害之日起超過20年的,,人民法院不予保護(hù)。民間借貸糾紛案件適用2年訴訟時(shí)效期間,,由于有的出借人不知道這一規(guī)定或者是礙于情面,,不想傷和氣,在有效的期間內(nèi)未及時(shí)有效地催要欠款,,以致使債權(quán)無法實(shí)現(xiàn),。因此,當(dāng)事人要加強(qiáng)自我保護(hù),,在還款期限屆滿后注意催要,,及時(shí)起訴,以保護(hù)自己的合法債權(quán)得已實(shí)現(xiàn),。
記者 白潔
責(zé)任編輯:姚建