編者按 近年來，隨著投資市場火熱勢頭的影響,，人們對專家理財逐漸認同，把專業(yè)的事情交給專業(yè)的人去做”,、你不理財、財不理你”等理念正在顛覆著人們的傳統(tǒng)理財觀念,，觸發(fā)了人們最大化地“用錢生錢”的迫切需求,。而正是看到了民間借貸這個巨大的市場，各類中介機構紛紛投身這一行當,，希望在委托理財,、民間借貸中分得一杯羹。記者最近對這些活躍在我市大街小巷的投資咨詢行業(yè)進行了探訪,。
“送您一把鑰匙,，讓您開啟財富之門?！?
“專業(yè)理財,，年收益率20%以上。”
“方便快捷,，您只需提供證件,、簽訂合同，其余的全程由公司為您辦理,?！?
……
似乎是一夜之間，我市的大街小巷突然涌現(xiàn)出多家投資咨詢有限公司,，這些公司以誘人的回報承諾,、快捷的投資方式顛覆著人們傳統(tǒng)的理財觀念。在人們還沒有明白這類公司到底是做什么業(yè)務的時候,，一些先知先覺的人已經(jīng)賺得了一桶又一桶金,。越來越多的人們在躍躍欲試的同時，內(nèi)心充滿忐忑不安：這類中介機構到底是怎樣的運作模式,？把閑錢投向這里,，收益回報和風險究竟孰輕孰重？
為投資者和求資者建起對接橋梁
給張女士創(chuàng)造了利潤的,，正是秦蜀路一家投資咨詢服務有限公司所從事的民間借貸業(yè)務,。
記者在市工商行政管理局了解到,，在我市注冊的投資咨詢服務有限公司,，目前已達117家。
那么,，這些公司是如何運作的呢,？
調(diào)查中，一位不愿意透露姓名的業(yè)內(nèi)人士告訴記者,，這類企業(yè)或經(jīng)營戶在從事民間借貸中介業(yè)務時,，主要的經(jīng)營方式有五種：第一種是直接撮合型。由中介機構介紹借貸雙方會面,，共同商量借貸事宜,，促使雙方簽訂借款合同、進行公證,，中介機構收取借款人的服務費,。第二種是提供見證型。由于借貸雙方并不相識,，中介機構促使雙方成交并作為借款合同的見證人簽章,。一旦發(fā)生糾紛，見證人并不承擔任何責任,。第三種是提供擔保型,。中介機構直接以本公司名義為借款人提供保證擔保，當借款人不按期還款時，放款人可以要求中介機構承擔保證責任,。第四種是受托放款型,。放款人將資金直接交給中介機構，委托他們尋找合適的借款人,。中介機構找到合適的借款人即通知其前往訂立合同,。如果放款人想提前收回借款，中介機構會先行支付借款本息,，放款人將債權轉(zhuǎn)讓給中介機構,。第五種是收款放貸型。中介機構與放款人之間訂立借款合同,，中介機構支付一定的利息從放款人處收取款項后,，選擇并確定借款人，從中獲取利息差額,。
對于這類中介機構,，中國建設銀行臨汾分行解放路支行行長張國慧發(fā)表了自己的看法：“如今，個體,、私營企業(yè)已經(jīng)成為經(jīng)濟領域的重要角色,，但它們向正式金融機構融資的成本不足，比如不能提供金融機構要求的抵押財產(chǎn),、金融機構貸款額度限制不能足額提供貸款等因素,，使個體工商戶、私營業(yè)主成為民間借貸的借方主體,，龐大的借方市場催生了從事借款的中介機構,。另外，部分私營企業(yè)的自有資金因沒有更好的投資渠道,，轉(zhuǎn)而進入期限短,、見效快、高回收的民間借貸市場,。這種民間借貸現(xiàn)象在一定時期承擔著國家銀行借貸之外的輔助融資功能,，對剛性的金融資源配置方式形成有效的補充，一定程度上優(yōu)化了金融資源配置,，其自發(fā)性和互助性在一定時期對社會穩(wěn)定與發(fā)展的貢獻顯而易見的,。對于國有銀行來說，目前這類企業(yè)是我們的客戶,，而不是對手,。”
中介機構良莠不齊 高息背后風險重重
對此,，市工商局企業(yè)注冊科副科長亢素鳳表示,，只要是超出工商登記的經(jīng)營范圍，都屬于超范圍經(jīng)營。
那么,，我市各類投資咨詢服務公司還存在哪些問題呢,，記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)了諸多不規(guī)范。
中介機構從業(yè)人員素質(zhì)偏低,、依法經(jīng)營意識差,。從事的融資擔保或中介業(yè)務,，都要求從業(yè)人員不僅具有良好的道德水準,，還要具備從事金融業(yè)服務的專業(yè)技能，如經(jīng)濟,、金融,、財會、信息采集分析能力,、法律知識等,，但我市很多投資咨詢公司在服務過程中，手續(xù)不規(guī)范,，甚至想方設法規(guī)避本公司的風險,，增加借貸雙方糾紛發(fā)生幾率。有的在業(yè)務過程中,，超范圍經(jīng)營,，在沒有取得從事借貸中介經(jīng)營資格的情形下，受中介服務高利潤的誘惑,，非法從事民間借貸中介業(yè)務,。
中介機構內(nèi)部管理不規(guī)范,。由于目前從事民間借貸中介業(yè)務的行業(yè)準入和行業(yè)管理等都比較混亂,，使一些中介機構在缺乏制度制約的情況下，忽略自身的管理,，有的公司對所借款企業(yè)不作嚴格細致的貸前調(diào)查,，提高了經(jīng)營風險，為放貸人提供的借款人信息失真,，對借款人提供的抵押財產(chǎn)性質(zhì)不作審查,，或不按約定對抵押財產(chǎn)辦理抵押登記。
不規(guī)范的收費機制及不合法的合同違約制裁機制,，使借款人不堪重負,，導致債務人故意違約以求得法律保護，增加了糾紛的發(fā)生率,。這類由中介機構事先擬訂的借款合同中約定的高利率,、高違約金、高罰息使債務人選擇違約以得到法律的平衡保護。在借貸關系發(fā)生時,，放貸者及中介公司利用借款人急于獲得資金的心理,，迫使借款人接受明知違法的“不平等條款”。借款人在運用借貸所得資金經(jīng)營時,，其運營成本顯著提高,，如果其不能獲得預期利潤或獲得不足以償還高額借款本息時，借款人往往選擇故意違約逃避高額借款利息負擔,。當借款人違約并主張合同相關條款無效時,，放貸者的預期獲利將無法兌現(xiàn)。
市場監(jiān)管缺位,，使民間借貸中介市場魚龍混雜,，借貸雙方的合法權益難以保護。記者了解到,，目前,，對投資擔保公司的監(jiān)管主要由工商局管理，其營業(yè)范圍由工商局確定,，但對于這類公司需要的資質(zhì),、人員、技術等要求沒有規(guī)定,，并且在其從業(yè)期間,，缺乏有效的動態(tài)檢查和跟蹤措施，對其處于一種放任的任其發(fā)展的狀態(tài),。金融監(jiān)管機構更沒有任何管理權限和措施,。一旦發(fā)生糾紛后，調(diào)查和調(diào)解難度都很大,。
規(guī)范已成當務之急 專家建議謹慎投資
張國慧表示,，過去服務中小企業(yè)是國有銀行的一個空白點，但近年來,，政府和金融部門都在極力破解中小企業(yè)融資難問題,，來支持中小企業(yè)發(fā)展，現(xiàn)在各國有銀行都正在籌備中小企業(yè)服務部門,，我市建設銀行的中小企業(yè)服務中心也已于上月成立,，這將沖擊現(xiàn)有的投資服務中介機構，希望市民和企業(yè)謹慎投資,。
亢素鳳也表示,，希望投資者在選擇投資機構時，能認真查看營業(yè)執(zhí)照,，審查企業(yè)資質(zhì),，選擇正規(guī)的企業(yè)進行投資,。
記者還采訪了我市師達律師事務所律師王克敏，對于規(guī)范和發(fā)展中介機構從事借貸中介業(yè)務,，他提出了自己的觀點,，首先，要規(guī)范民間借貸中介機構的市場準入條件,。要對從事此類業(yè)務的企業(yè)名稱應當規(guī)范,，強化其咨詢或中介性質(zhì)，便于社會公眾識別其企業(yè)性質(zhì)和經(jīng)營范圍,。對于從業(yè)人員應設定一定條件,，比如應該具有金融專業(yè)知識或有在金融機構從業(yè)經(jīng)驗的人員。
其次,，應加強對中介機構的經(jīng)營管理,。對無證經(jīng)營的業(yè)戶予以取締。由工商行政管理部門定期對中介機構從業(yè)人員進行業(yè)務培訓,，使其在法律,、政策準許的范圍內(nèi)規(guī)范經(jīng)營。對中介機構的經(jīng)營業(yè)務實行監(jiān)測制度,，銀監(jiān)局等機構可通過備案登記管理的手段,，對中介機構實行監(jiān)控，與稅收管理機構共同監(jiān)管,，將民間借貸資金納入有序管理的軌道,。
其三，是司法機關應表明態(tài)度,，對非法從事金融業(yè)務的行為不僅不能保護,，更需采用各種手段包括追究刑事責任的方式予以打擊，以凈化民間資本投資市場,，通過對違法犯罪行為的處罰,，達到規(guī)范治理的長遠發(fā)展目標。（記者 衛(wèi)博）
【責任編輯： 李甲】
