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　　2015年5月29日，全省金融振興推進(jìn)大會(huì)在太原召開(kāi),，省委書記王儒林出席會(huì)議并作重要講話,。此次講話明確指出了金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的關(guān)鍵地位，要求明確工作重點(diǎn),，著力解決制約金融振興的突出問(wèn)題,，并加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，確保金融振興各項(xiàng)措施落到實(shí)處,，為山西省金融全面改革勾勒了全新的路線圖,。于此同時(shí)，國(guó)務(wù)院日前印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展的意見(jiàn)》提出,，通過(guò)促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)的加快發(fā)展,，將更多金融“活水”引向中小微企業(yè)，切實(shí)發(fā)揮融資擔(dān)保在中小微企業(yè)發(fā)展中的重要作用,。眾所周知,，中小微企業(yè)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分,，在吸納就業(yè)、推動(dòng)創(chuàng)新,、增強(qiáng)市場(chǎng)活力方面的積極作用不容置疑,，是促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要保障。然而中小微企業(yè)現(xiàn)代化管理水平普遍較低,，受到資金,、人才、技術(shù)等方面的影響,，特別是融資難問(wèn)題所帶來(lái)的資金鏈風(fēng)險(xiǎn),，嚴(yán)重制約了中小微企業(yè)的生存與發(fā)展。

　　一,、我市中小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

　　我市處于山西省西南方向,，礦產(chǎn)資源豐富，在全省11個(gè)地市中位于第二名,，基于其煤炭等資源為主導(dǎo),，是一座典型的資源型城市。當(dāng)前,，正走在積極探索資源型城市的轉(zhuǎn)型跨越發(fā)展之路上,，中小微企業(yè)在其中所起到的作用更是舉足輕重。然而,，中小微企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中一些特征卻制約著它們的發(fā)展,。首先，企業(yè)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)范圍偏小,。根據(jù)專項(xiàng)調(diào)查資料來(lái)看,，過(guò)半數(shù)中小微企業(yè)資產(chǎn)處于2000萬(wàn)元以下。經(jīng)營(yíng)范圍也過(guò)于狹窄,，主要集中于煤炭,、化工和房地產(chǎn)領(lǐng)域;其次，中小微企業(yè)的從業(yè)人員偏少,。近半數(shù)中小微企業(yè)平均每家員工為50人以下;第三,，抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力偏弱。其最主要癥結(jié)在于經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品單一,，絕大多數(shù)中小微企業(yè)僅依托于一種產(chǎn)品或服務(wù),，很大程度上受制于市場(chǎng)波動(dòng)。另外,，資產(chǎn)負(fù)債率普遍偏高,，資金成本大幅增長(zhǎng)等情況，也都嚴(yán)重制約著中小微企業(yè)的發(fā)展壯大。由于外界經(jīng)濟(jì)環(huán)境持續(xù)低迷,，剩余勞動(dòng)力也不再充裕,，中小微企業(yè)利潤(rùn)空間越來(lái)越小，融資難的問(wèn)題,，更是限制了擴(kuò)大生產(chǎn)的步伐,。

　　二,、中小微企業(yè)融資困難的原因

　　從自身層面來(lái)看,，中小微企業(yè)中很大程度上是家族式管理體系，企業(yè)各個(gè)重要崗位用人都是家族內(nèi)部人士,。在企業(yè)創(chuàng)業(yè)初期,，家庭內(nèi)部人員有較好的信任感和團(tuán)隊(duì)協(xié)作的能力，有利于企業(yè)創(chuàng)業(yè)成功,。然而,，企業(yè)運(yùn)行到一定程度后，由于家庭內(nèi)部人員在專業(yè)知識(shí)方面的缺失,，容易使得企業(yè)產(chǎn)生危機(jī);其次,，中小微企業(yè)財(cái)務(wù)運(yùn)營(yíng)和政策法規(guī)等方面相對(duì)意識(shí)落后。財(cái)務(wù)崗位缺乏專業(yè)人才,，在風(fēng)險(xiǎn)控制等方面能力不足,，往往造成企業(yè)信息不對(duì)稱、財(cái)務(wù)報(bào)表披露不真實(shí),，如果銀行放貸給此類中小微企業(yè),，對(duì)于銀行也是極大的風(fēng)險(xiǎn)?；谧陨韺用娴囊陨蠁?wèn)題,，中小微企業(yè)很難長(zhǎng)久存活下去，在創(chuàng)業(yè)幾年后,，逐漸走向衰落甚至停產(chǎn)倒閉,。

　　從銀行層面來(lái)看，由于中小微企業(yè)的信用水平較低,、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大,、融資規(guī)模較小、頻率較高等因素,，造成了銀行機(jī)構(gòu)對(duì)于中小微企業(yè)放貸的種種限制,。其中國(guó)有大型銀行更是因?yàn)橘J款審批權(quán)上收、抵押品嚴(yán)格以及貸款審批層級(jí)較多等現(xiàn)狀造成了貸款審批困難,。而商業(yè)銀行因?yàn)橐孕谐袚?dān)額外商業(yè)風(fēng)險(xiǎn),，也不愿貸款給中小微企業(yè)。

　　從政府層面來(lái)看,，在實(shí)踐過(guò)程中可以看到相關(guān)的政策法規(guī)開(kāi)始逐漸重視中小微企業(yè)融資難的問(wèn)題,。但是政策落實(shí)很難到位,，具體到區(qū)縣一級(jí)政府部門，相關(guān)人員對(duì)于政策的理解容易出現(xiàn)誤區(qū),，提高政策實(shí)行門檻,，這樣就容易挫傷中小微企業(yè)對(duì)于貸款的積極性。若中小微企業(yè)轉(zhuǎn)向民間貸款,，由于我國(guó)民間貸款的管理與監(jiān)管比較混亂,，容易造成糾紛而進(jìn)一步引發(fā)社會(huì)問(wèn)題。

　　三,、提升中小微企業(yè)融資的對(duì)策建議

　　積極貫徹落實(shí)“振興山西金融,，推動(dòng)六大發(fā)展”精神，完善為中小微企業(yè)提供金融服務(wù)的體系,，加強(qiáng)“政銀企”合作,，破解中小微企業(yè)融資難題。在銀行內(nèi)部設(shè)立專門為中小微企業(yè)提供信貸支持的部門,，從政策上加強(qiáng)對(duì)于中小微企業(yè)貸款力度的支持,。同時(shí)政府部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)于管轄范圍內(nèi)中小微企業(yè)的政策引導(dǎo)，并逐步向鄉(xiāng)鎮(zhèn)和縣域延伸,。最后,，政府職能部門應(yīng)規(guī)范民間借貸行為，防范中小微企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn),。

　　積極尋求在新三板和上股交上市(掛牌),。中小微企業(yè)需進(jìn)一步規(guī)范自身經(jīng)營(yíng)方式，逐漸走出家族式管理的經(jīng)營(yíng)模式,，加強(qiáng)財(cái)務(wù)制度與法制法規(guī)方面的學(xué)習(xí),，制定新的發(fā)展策略。中小微企業(yè)應(yīng)該極力謀求與實(shí)操經(jīng)驗(yàn)豐富的證券公司,、會(huì)計(jì)師事務(wù)所和律師事務(wù)所合作,，向全國(guó)中小企業(yè)股權(quán)轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)有限公司等場(chǎng)外市場(chǎng)申請(qǐng)掛牌。掛牌后可以進(jìn)行增資擴(kuò)股,、融到足額的資金,。

　　積極開(kāi)展國(guó)際合作，吸引境外資金,。當(dāng)?shù)卣梢钥紤]在政策限制上進(jìn)行放寬,，積極支持中小微企業(yè)進(jìn)行對(duì)外合作與交流;當(dāng)?shù)劂y行可以利用自身海內(nèi)外一體化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，推出全球中小微企業(yè)投資合作對(duì)接服務(wù)機(jī)制和平臺(tái),，對(duì)有跨境投資合作意向的國(guó)內(nèi)外中小微企業(yè)進(jìn)行撮合,，破解中小微企業(yè)融資難問(wèn)題;同時(shí)金融辦應(yīng)對(duì)國(guó)際金融監(jiān)管及其改革工作積極參與，穩(wěn)步對(duì)企業(yè)的境外融資進(jìn)行推動(dòng)。

　　積極促進(jìn)大數(shù)據(jù)在金融融資領(lǐng)域的發(fā)展,。2015年8月8日,，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》，首次提出了大數(shù)據(jù)信用服務(wù)的理念,，強(qiáng)調(diào)從企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng),、人才及技術(shù)、納稅繳費(fèi),、勞動(dòng)用工,、用水用電等“軟信息”找信用，并把它作為化解因缺信用和缺信息造成的中小微企業(yè)融資難問(wèn)題的重要舉措,。大數(shù)據(jù)信用不依賴財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析,，從數(shù)據(jù)采集、評(píng)價(jià)全部通過(guò)計(jì)算機(jī)完成,，創(chuàng)建一個(gè)大批量、高效能,、全風(fēng)控,、低成本的信用評(píng)價(jià)模式，有效地化解了中小微企業(yè)會(huì)計(jì)信息失真,，沒(méi)有信用積累和抵押,、擔(dān)保資源，難以進(jìn)行信用評(píng)價(jià)的問(wèn)題,，不僅可以開(kāi)展成批量的企業(yè)信用評(píng)價(jià),，而且還大大降低了企業(yè)融資的門檻，使其獲得真正的信用貸款,。

　　積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融幫助中小微企業(yè)走出融資難的困境,。在當(dāng)今傳統(tǒng)銀行給予中小微企業(yè)貸款支持有限的前提下，引入互聯(lián)網(wǎng)金融為中小微企業(yè)打開(kāi)了一扇新的大門,?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是指借助互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用和移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通與信息交換的新的途徑。雖然發(fā)展時(shí)間較短,，但其融合了大數(shù)據(jù)交互,、信息交換與第三方支付的優(yōu)勢(shì)。其中,，互聯(lián)網(wǎng)金融的重要形式是P2P模式,，P2P模式實(shí)質(zhì)上是一種眾籌模式，發(fā)掘潛在用戶以幫助中小微企業(yè)通過(guò)降低風(fēng)險(xiǎn)的方式實(shí)現(xiàn)發(fā)展,。但是中小微企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí),，需注重其中風(fēng)險(xiǎn)的防范。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻較低、質(zhì)量參差不齊,，所以有關(guān)部門需大力加強(qiáng)監(jiān)管,、科學(xué)引導(dǎo)，在必要的時(shí)候頒布相關(guān)法規(guī)以規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,，積極防范投資風(fēng)險(xiǎn),。

　　迪磊(作者單位：侯馬市招商局)