此前,業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì),,切斷“直連”的時(shí)間是6月30日,但按照最新發(fā)布的《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(試行)》,,4月1日成為切斷“直連”的“大限”。在嚴(yán)格監(jiān)管形勢(shì)下,,央行根除支付清算市場(chǎng)痼疾的決心不會(huì)改變,。監(jiān)管趨嚴(yán)也是為了促進(jìn)行業(yè)更好地發(fā)展。因此,,支付機(jī)構(gòu)與其觀望,,不如積極擁抱監(jiān)管
支付機(jī)構(gòu)切斷“直連”的時(shí)間悄然提前。
“直連”指的是支付機(jī)構(gòu)沒有接入支付清算網(wǎng)絡(luò),,而是各自與多家銀行直連實(shí)現(xiàn)與商戶和消費(fèi)者的連接,。由于“直連模式”缺乏風(fēng)險(xiǎn)屏障,且資金信息高度不透明,,成為監(jiān)管整治的重點(diǎn),。
此前,業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì),切斷“直連”的時(shí)間是6月30日,,但最新發(fā)布的《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(試行)》明確銀行,、支付機(jī)構(gòu)開展條碼支付業(yè)務(wù)涉及跨行交易時(shí),必須通過中國(guó)人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具備合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)處理,,且實(shí)施的時(shí)間為4月1日,,成為切斷“直連”的“大限”。然而,,眼下不少機(jī)構(gòu)仍在觀望,。
“斷直連”成為重點(diǎn)
《規(guī)范》出臺(tái)后,已經(jīng)有一些機(jī)構(gòu)在加快“斷直連”,。然而,,部分機(jī)構(gòu)仍在猶豫不前,,有的故意歪曲,、誤讀政策,有的則明知政策含義,,但持觀望態(tài)度,,遲遲不落實(shí)政策要求。
對(duì)于市場(chǎng)上存在的觀望態(tài)度,,中國(guó)人民大學(xué)重陽金融研究院高級(jí)研究員董希淼認(rèn)為,,大型支付機(jī)構(gòu)應(yīng)提高認(rèn)識(shí)、認(rèn)真落實(shí),,存在不規(guī)范的地方,,應(yīng)嚴(yán)格按照央行的要求整改,再到處哭訴裝可憐甚至圍攻監(jiān)管無濟(jì)于事,。央行維護(hù)金融市場(chǎng)秩序,、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的決心不會(huì)改變;對(duì)于中小支付機(jī)構(gòu)來說,,應(yīng)盡快轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式和盈利模式,,盡快回歸支付業(yè)務(wù)主業(yè)上來,回到規(guī)范發(fā)展的軌道上來,。事實(shí)上,,從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看,“斷直連”為中小支付機(jī)構(gòu)提供了公平競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì),。
過去,,我國(guó)支付清算網(wǎng)絡(luò)是以中央銀行系統(tǒng)和商業(yè)銀行行業(yè)支付系統(tǒng)為中心規(guī)劃建設(shè)的。隨著越來越多的支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn),,并從線上延伸到線下,,這些機(jī)構(gòu)手中沉淀的資金越來越多。但是,這些支付機(jī)構(gòu)并沒有納入支付清算網(wǎng)絡(luò)中,,而是各自與多家銀行直連,。
“直連模式”的后果,是支付行業(yè)的支付交易信息碎片化,,游離于監(jiān)管之外,,接口標(biāo)準(zhǔn)和安全規(guī)范不統(tǒng)一,風(fēng)險(xiǎn)隱患較大,。同時(shí),,董希淼指出,支付機(jī)構(gòu)客戶備付金分散存放,,容易引發(fā)挪用,、詐騙等風(fēng)險(xiǎn)。部分大型支付機(jī)構(gòu),,還以備付金存放為誘餌,,增強(qiáng)議價(jià)能力,抬高利率中樞,,加劇融資難,、融資貴問題。近年來,,這些問題愈演愈烈,,擾亂了市場(chǎng)秩序,影響了金融穩(wěn)定,。此外,,作為小額、零售支付的提供者,,一些支付機(jī)構(gòu)卻明里暗里為地方股權(quán)交易平臺(tái)甚至無牌照的金融交易場(chǎng)所提供資金結(jié)算通道,,介入大額、批發(fā)類支付服務(wù),。在未納入集中清算的情況下,,此類行為容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
因此,,央行接連出臺(tái)了多項(xiàng)政策,,重點(diǎn)之一就是要“斷直連”。央行規(guī)定,,從2017年12月13日起,,各銀行、支付機(jī)構(gòu)不得新增不同法人機(jī)構(gòu)間直連處理跨行清算的支付產(chǎn)品或服務(wù),;對(duì)于存量業(yè)務(wù),,應(yīng)按照中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定盡快遷移到合法的清算機(jī)構(gòu)處理,。
清算平臺(tái)加速上線
面對(duì)4月1日“斷直連”大限,部分支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)在行動(dòng),。
在網(wǎng)聯(lián)啟動(dòng)切量后,,銀聯(lián)新一代無卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)在1月29日上線,二者均將成為具備合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu),。
當(dāng)下,,不少機(jī)構(gòu)也在考慮同時(shí)接入兩個(gè)平臺(tái)。銀聯(lián)新一代無卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)的首批試點(diǎn)機(jī)構(gòu)之一,,同時(shí)也是網(wǎng)聯(lián)股東之一的一家支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對(duì)經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者表示,,接入銀聯(lián)這一平臺(tái),一方面是因?yàn)榇饲敖尤虢^大多數(shù)銀行都是通過銀聯(lián),,另一方面,,同時(shí)接入兩個(gè)清算機(jī)構(gòu)也有利于業(yè)務(wù)開展保持連續(xù)性,避免突發(fā)性事件或是不可抗力影響業(yè)務(wù),。該負(fù)責(zé)人介紹,,接入銀聯(lián)平臺(tái)后,已經(jīng)完成3家銀行業(yè)務(wù)的遷移,,接入網(wǎng)聯(lián)的部分,,正在和幾家大銀行開展前期測(cè)試,,最終接入時(shí)間將根據(jù)與銀行和網(wǎng)聯(lián)的測(cè)試進(jìn)度來確定,。“但肯定要在監(jiān)管規(guī)定的時(shí)間之內(nèi)斷開直連,?!痹撠?fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)。
銀聯(lián)提供的數(shù)據(jù)顯示,,目前銀聯(lián)新一代無卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)已與包括十余家主要支付機(jī)構(gòu)在內(nèi)的上百家成員機(jī)構(gòu)達(dá)成合作共識(shí),,其中70余家機(jī)構(gòu)已經(jīng)完成平臺(tái)對(duì)接或正在開展對(duì)接工作。網(wǎng)聯(lián)此前公布的時(shí)間表也顯示,,2017年底完成接入銀行數(shù)量近200家,,接入支付機(jī)構(gòu)近40家,直至2018年6月30日完成全部切量,。
對(duì)于同時(shí)接入銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián),,不少支付機(jī)構(gòu)認(rèn)為,市場(chǎng)是公平開放的,,市場(chǎng)各方也樂于看到有多個(gè)主體為支付機(jī)構(gòu)提供高效優(yōu)質(zhì)的轉(zhuǎn)接清算服務(wù),。未來,銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)都能成為市場(chǎng)的有效供給者,。
董希淼表示,,中國(guó)銀聯(lián),、網(wǎng)聯(lián)等具有合法資質(zhì)的轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)要配合央行,加大對(duì)支付清算市場(chǎng)亂象的整治工作,。同時(shí),,商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)要做好相關(guān)配合工作??傊?,要讓支付機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行,、清算機(jī)構(gòu)以及外包服務(wù)商等嚴(yán)格執(zhí)行制度,,各司其職,讓支付回歸支付,、清算回歸清算,、服務(wù)回歸服務(wù),推動(dòng)支付清算市場(chǎng)規(guī)范健康可持續(xù)發(fā)展,。
從嚴(yán)監(jiān)管大勢(shì)所趨
2018年支付機(jī)構(gòu)首批罰單已經(jīng)出爐,。中國(guó)人民銀行重慶營(yíng)業(yè)管理部近日發(fā)布2018年1號(hào)處罰公示,一次性公布了9張罰單,,其中錢寶科技占了3張,,這是央行2018年公示出來的第一家被處罰的支付機(jī)構(gòu)。
黨的十九大和2017年召開的全國(guó)金融工作會(huì)議,,都對(duì)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)作出了明確部署,。同時(shí),中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出,,防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)是今后3年三大攻堅(jiān)戰(zhàn)之一,,其中的重點(diǎn)是防控金融風(fēng)險(xiǎn)。
因此,,董希淼認(rèn)為,,對(duì)備付金實(shí)施集中存管,加大對(duì)無證支付的打擊力度,,出臺(tái)條碼支付規(guī)范,,“斷直連,關(guān)通道”,,疏堵并舉,,標(biāo)本兼治,是近年來央行加強(qiáng)支付清算市場(chǎng)亂象整治工作的延續(xù),,也是支付清算領(lǐng)域防控金融風(fēng)險(xiǎn)的具體舉措,。
“應(yīng)該說,央行的意志堅(jiān)定,,決心和力度都很大,,是要根除支付清算市場(chǎng)的痼疾,。”董希淼認(rèn)為,,央行自2013年就開始提出相關(guān)要求,。同時(shí),央行考慮周全,,充分體現(xiàn)了尊重事實(shí),、平穩(wěn)過渡的精神。
“2018年監(jiān)管還是會(huì)趨緊趨嚴(yán),?!鼻笆鲋Ц稒C(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人表示,2017年支付行業(yè)監(jiān)管不斷升級(jí),,吊銷了19張牌照,,有近70家機(jī)構(gòu)被罰。他認(rèn)為,,央行收緊支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,,是為了規(guī)范支付行業(yè)的發(fā)展,為其他“守規(guī)矩”的支付機(jī)構(gòu)提供更良好的市場(chǎng)環(huán)境,,為消費(fèi)者提供更安全的支付環(huán)境,。
業(yè)內(nèi)認(rèn)為,支付行業(yè)的監(jiān)管整頓會(huì)持續(xù)較長(zhǎng)的時(shí)間,,2018年的重點(diǎn)除了“斷直連”,,還包括第五批支付機(jī)構(gòu)的續(xù)展,讓支付機(jī)構(gòu)通過市場(chǎng)來兼并重組,、整合升級(jí),?!氨O(jiān)管趨嚴(yán)的主要目的還是為了促進(jìn)行業(yè)更好地發(fā)展,。”前述支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人表示,,合規(guī)能夠幫助公司在嚴(yán)格監(jiān)管的環(huán)境下尋找紅利,,降低風(fēng)險(xiǎn)、減少損失,。因此,,作為支付機(jī)構(gòu),應(yīng)當(dāng)積極擁抱監(jiān)管,。(經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)·中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 陳果靜)
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